這是少年商學(xué)院（ID：youthmba）第1293次分享，作者是少年商學(xué)院微信專欄作者、定居荷蘭的生物科學(xué)博士魏蔻蔻，運營有微信公號“微蔻”（WeikoMagazine)。我們已獲授權(quán)。
家長們都越來越關(guān)心孩子的“財商”，對此的各類培訓(xùn)體驗活動也層出不窮，但大多者走馬觀花，無論是帶孩子參觀銀行辦卡、到證券公司敲鐘、制定些孩子參與的家庭理財計劃等，其內(nèi)容都大同小異，很形式化，并沒有解決什么實際問題。
我見到的歐洲人對孩子“最較真”，也是最實用的財商訓(xùn)練，是荷蘭針對孩子辦的學(xué)習(xí)項目 ：如何要回小伙伴借走不還的錢？
?▋千萬別再說“吃一塹，長一智”！
一般來說，若孩子回家向父母抱怨，某位同學(xué)借了自己的錢賴賬不還，大部分中國家長的處理方式很簡單，就一句話：以后別借錢給這種人！吃一塹，長一智！
我非常不認同這種家教方式。因為這并不是“吃一塹，長一智”，而是“吃一塹，認倒霉”，而且還非要自我安慰成“賠錢買教訓(xùn)”！除了舍財和不爽，到底這“一智”長在哪兒了？
最重要的是，很多時候，我們遇到的不是一個人反復(fù)向你借錢，而是不同的人分別找你借錢。
抱著不再借錢給特定某人的態(tài)度，并沒得到“轉(zhuǎn)敗為勝”的成功經(jīng)驗，難道再次遇到他人賴賬的狀況，我們依然要教孩子忍耐、認栽？
雖然我們很喜歡錢、也很在乎錢，但中國文化里，不善于談錢講價。別說孩子了，大人遇到借錢這事，要不回來是常有的。我們對“人情債”是前思后想顧慮重重，但“經(jīng)濟賬”總別別扭扭不好意思算。
我們就來看看荷蘭人是怎么教孩子的。這是一個通過實境角色代入表演加案例分析的培訓(xùn)。除了“借貸”理念的定位，最重要的是確立“還錢方式及種類”和“幫助他人還錢” 的意識。
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??▋首先向孩子明確：借錢不是救助，而是幫助！
沒錯，首先要向孩子明確的觀念是：借錢不是救助，而是幫助！
幫助是雙向的，借貸雙方是合作關(guān)系而非對立狀態(tài)。
債權(quán)人和債務(wù)人之間應(yīng)該是相對平等并有法律或規(guī)矩制約的理性關(guān)系，而非一方占便宜，一方給壓力的情緒連結(jié)。因為沒人借錢出去是心甘情愿給人“填窟窿”，既然在社會上借貸要有義務(wù)，那么在親友間也該如此。
這個觀念從小樹立起來，最起碼連孩子也會知道，不要把“錢情攪在一起”，既然有債務(wù)關(guān)系，就是一個立規(guī)矩履行責(zé)權(quán)的談判協(xié)商過程。
在借錢出去之前，首先得評估借錢的必要性！
在荷蘭培訓(xùn)實境模擬時，孩子們遇到最多的就是同學(xué)借錢買零食或是玩具，他們要學(xué)會在做決定之前，問清借錢的理由和還錢的可能性。
比如，A很愛吃巧克力，已經(jīng)吃到過量了，家里給的零花錢用完了，就找朋友B借錢買。那么B可以問問：“你媽媽一周允許你吃多少巧克力？”
愛吃巧克力的A：“3板巧克力。”
B：“那你吃了多少了？”
A：“5板巧克力，”
B：“今天是周三，你吃完了5板巧克力，已經(jīng)超出媽媽的規(guī)定了,對嗎？”
A：“是的，但我還想吃!”
B：“你是用零花錢買到多吃的巧克力嗎？”
A:“我這周的零花錢已經(jīng)用完了，我是找同學(xué)S借錢買的，你也借錢給我買吧，我下周拿到零用錢就還你們！”
這一通問下來，孩子借錢出去要做的考量就集中在以下幾點：1）是否幫助一個違反家庭零食規(guī)定的同伴繼續(xù)違規(guī)；2）是否借錢給已經(jīng)有債務(wù)的人；3）是否相信透支下一輪零花錢還債的方式。
無論決定是什么，孩子需要這種思考流程來確定雙方要承擔(dān)什么責(zé)任和后果。
成人的世界，我們會遇到別人說，資金周轉(zhuǎn)有問題，需要錢救急。這種情況下問問題的方式，不見得就和“透支零花錢買巧克力”的考量有多么大的不同。
資金周轉(zhuǎn)不是小事，因為資金鏈斷了，就是破產(chǎn)，別不分析情況就去“填坑”，最后賠了錢違了規(guī)，沒解決問題還鬧得雙方都不愉快！
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▋逐步引導(dǎo)：還錢的方式和種類很多
在商量如何還錢的時候，不妨把現(xiàn)代金融體系里的借貸觀念和方式納入日常借還款行為。
比如，還錢的期限是多久，一周后，還是一個月以后？是分期還，還是一次性還？是否加利息或是只還本金？是否需要債務(wù)公證人和額外的擔(dān)保費用？是否需要抵押？
孩子一旦明白還錢的種類很多，很快就上手使用。
培訓(xùn)活動里，一個孩子借出了15歐元給朋友Q買表。他在做決定之前仔細問Q的零花錢給予間隔和其財務(wù)狀況，商量出先一次性還5歐元，之后每周還2歐元，直到15歐元還清的辦法。至于利息，孩子說不需要，但朋友Q每周要把表無償借給自己戴一天。也有孩子制定出，本金下學(xué)期（5個月后）一次性還，但之前每周付少量利息。其實這已有買房時，不還本只還息的放貸思維了。
孩子們大多都選擇了自己的哥哥姐姐或是父母來擔(dān)任公證人，起個監(jiān)督作用。出不起實際擔(dān)保費的孩子，知道用勞動給家人提供方便的形式“出力”支付。
看孩子們討論“抵押品”時，很有趣。
一個7歲孩子Z提出若無法償還債務(wù)，就讓同伴Y把一雙鞋子給自己穿。給Z當(dāng)公證人的10歲姐姐立馬提醒:“不行！你的還款期限是3個月，你的腳長得那么快，之后還不出錢來，就算得了鞋你也穿不了。這是無效抵押！”
在場的家長都樂了，驚嘆孩子居然連“無效抵押”這個詞都說得出來，所以千萬不要低估孩子的處事和應(yīng)變能力。
Z另外提出了要把同伴Y的一個變形金剛玩具作為抵押品，Y也按照之前學(xué)過的抵押理念，要求對玩具進行估值，他覺得變形金剛及其折舊后的價值，也遠遠超過他借錢的價格。
培訓(xùn)老師這時也對Y做了提醒，他可以就自己愿意提供的抵押品列一個清單，讓Z在其間做選擇，而他不愿被抵押的東西完全可以歸自己保存。Y立馬說，變形金剛不列入抵押品，而提供了其他一些物品作為抵押選擇。
好的教育，不是告訴孩子唯一正確的答案，而是給孩子提供更多的選擇，使其明白解決問題的方式多種多樣，借錢還債也是如此！
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▋幫助小伙伴一起創(chuàng)造還錢的可能性
很多人不明白和忽略的一個觀念，是債權(quán)人可以幫助債務(wù)人還款，即創(chuàng)造還錢的可能性。
培訓(xùn)課里提到的案例是荷蘭Alma（歐曼）國際公司，這是全歐洲最大的亞洲餐館供貨商。很多人想象不到，歐洲中餐館的最大供貨商是一家三代傳承的荷蘭家族企業(yè)。歐曼做到如此規(guī)模，最值得一提的就是對餐館債務(wù)的處理。
經(jīng)營餐館，難免會有賒賬和債務(wù)，培訓(xùn)債務(wù)人的還錢能力令其清債，遠比將其劃為“敵人”而認虧需要技術(shù)含量。
比如，歐曼會對經(jīng)營不善的中餐館提供戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型計劃，并且墊錢資助其重新裝修和培訓(xùn)，定位重組后使餐館從虧損變成盈利。對好賭輸?shù)舨宛^的老板，歐曼會評估情況后，借款讓其重振旗鼓；或是直接收購或轉(zhuǎn)賣餐館折現(xiàn)幫其平債，并給原老板提供在餐館繼續(xù)工作的機會。
歐曼公司并沒有因為借錢而虧損，相反，它想方設(shè)法給債務(wù)人創(chuàng)造還錢的可能，從而最終得到還款，并且一直是行業(yè)帶頭人和富豪家族。
這個案例對我家孩子的影響很深，無論在培訓(xùn)課上還是回家后，他都不斷重復(fù)著學(xué)到的理念：
“可能性，不僅是看到的，更是創(chuàng)造的！”
“不要只看到一堵墻，而是要走出一條路！”
“不要隨意給人扣上懶人或爛人的帽子，而是要制定杜絕懶人或爛人的規(guī)矩” …
他身體力行著借出錢后，與人合作及幫人創(chuàng)造還錢可能的方式。他會幫助借他錢的同學(xué)找一些打工的零活讓其掙錢，也有資助其做些生意來平債的。
有一次，他同學(xué)借了他50歐元，還了15歐后，有35歐沒法還。他知道這個同學(xué)暑期要和家人去香港度假，就決定做一筆“海淘”生意。他倆合計著在香港買10支某牌子的手表，然后提價賣給在荷蘭的同學(xué)賺差價，價格依然比荷蘭買的便宜。他在學(xué)校里發(fā)起了預(yù)付訂購，很快就湊齊了保底的錢而不過多承擔(dān)資金投入的風(fēng)險。表買回來后，那位同學(xué)不僅還清了35歐元的債，他倆還共同賺了錢，更一直是好哥們兒。
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?▋沒必要擔(dān)心孩子“鉆到錢眼里”
我陪孩子參加完“如何要回小伙伴借走不還的錢”主題訓(xùn)練課之后，自己覺得受益匪淺，更別說孩子了。
孩子能從小被訓(xùn)練，并有意識地具備和掌握處理債務(wù)的能力，是非常重要的。這不僅是個單純“借錢還債”、“吃虧認清人品”的事兒，而是以后面對投資借貸的理性分析態(tài)度。
我曾一度擔(dān)心孩子“鉆到錢眼里”耽誤學(xué)習(xí)或是影響同學(xué)關(guān)系，但老師說孩子數(shù)學(xué)極好，又有領(lǐng)導(dǎo)力。因為以合作的方式借錢，和同學(xué)相處得很愉快，還常常賺了錢就請同學(xué)喝飲料吃東西，大家都喜歡他，覺得他善于助人。
這些經(jīng)歷，對我個人的觸動很大，我自己也在不斷調(diào)整，并以更開放的態(tài)度去學(xué)習(xí)和轉(zhuǎn)換教養(yǎng)思維。
我曾受到的借錢觀念，是“自力更生，盡量不借錢”或是“借出去的錢別指望還，就當(dāng)打水漂”。我們私下里罵賴賬的人是“騙子、小人、賴皮”，然后說“就當(dāng)賠錢認清一個人”…
其實，在這種情緒里，我們什么都沒有學(xué)到，也什么都沒有處理。
在市場經(jīng)濟的社會，人人都要具備商業(yè)感。遇到問題，不是用負面情緒和咒罵來設(shè)置障礙，阻礙解決的可能性，而是以公平透明、平等合作的態(tài)度，打開交流渠道，分析問題，想辦法處理。
我們得知道怎樣（向親友、銀行、借貸機構(gòu)）借錢，更得了解如何還款。借錢或是還錢，與心胸?zé)o妨，與大方無關(guān)，無非是一種處理財務(wù)的能力和對此制定策略的解決方式!注意培養(yǎng)，就是真正的“財商”。
今天絮叨了這么多。一言以蔽之，在商業(yè)化市場化的當(dāng)今世界，家長應(yīng)該從小就放手讓孩子承擔(dān)財務(wù)責(zé)任，而不是包攬財務(wù)責(zé)任。在成長中，學(xué)會安排財務(wù)狀況，交涉?zhèn)鶆?wù)難題，孩子才會最終實現(xiàn)經(jīng)濟獨立，財務(wù)自由。
更重要的是學(xué)會了理性分析，培養(yǎng)了獨立思考與決策力。這些將是孩子一輩子的財富。
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